Interoperabilidad: la llave para evolucionar los pagos empresariales y de comercios en Colombia

Tendencias10-06-2025

La transformación digital en los servicios financieros ya no es solo una tendencia, sino una realidad que redefine la manera en que personas y empresas interactúan con su dinero. En este nuevo escenario, la interoperabilidad emerge como uno de los conceptos clave: la capacidad de conectar sistemas financieros distintos para facilitar pagos, transferencias y acceso a datos en tiempo real, de forma segura y sencilla.

Este concepto cobra una importancia creciente en Colombia con la entrada en vigor de nuevas regulaciones impulsadas por el Banco de la República, como Bre-B, el sello que identifica la interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos en Colombia. En este contexto, surgen muchas preguntas entre las empresas: ¿qué significa realmente interoperabilidad?, ¿cómo pueden adaptarse?, ¿qué beneficios y riesgos conlleva?

Para responder a estas inquietudes, conversamos con Luis Miguel Zapata, vicepresidente de Ecosistemas Digitales de Bancolombia, quien comparte su visión sobre los avances en interoperabilidad, los aprendizajes de modelos internacionales, los desafíos técnicos y organizacionales que enfrentan las empresas y, sobre todo, las oportunidades estratégicas que se abren para el ecosistema empresarial colombiano.

¿Cuál es el contexto actual y por qué este concepto toma tanta relevancia?

A partir del segundo semestre de 2025 llega Bre-B, la interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos, con el objetivo de seguir transformando la infraestructura de pagos del país. Esta iniciativa pone el foco en la interoperabilidad y la inclusión financiera, aspectos claves en nuestro país, en el que aún tenemos grandes retos en la digitalización de los pagos. 

Bre-B se sumará al ecosistema interoperable de Colombia, lo que permitirá a las personas y negocios mover y recibir plata fácil y sin fricciones entre los diferentes actores del sector financiero.

Desde el frente de los negocios, el primer caso de uso regulado será el pago de persona a comercio. Esta funcionalidad permitirá a los comercios generar llaves para recibir pagos, que podrán usarse directamente o mediante códigos QR, fortaleciendo así el uso de los QR como solución interoperable ya existente en el ecosistema financiero.

Es importante resaltar que el Banco de la República, promoviendo la innovación por parte de los sistemas de pago y sus participantes no solo fortalece los pagos de persona a comercio, sino que también establece a futuro una agenda de desarrollo para modelos más amplios como B2B, B2C etc.

¿Qué aprendizajes clave se han derivado de la implementación de la interoperabilidad en ecosistemas empresariales de otros países y cómo podrían aplicarse estos aprendizajes en el contexto colombiano?

Desde el frente de los negocios, se observan casos destacados de implementación de sistemas de pagos inmediatos e interoperables en países como Brasil (con Pix) e India (con UPI). 

Si analizamos la experiencia de Brasil, encontramos tres oportunidades claves que podrían aplicarse para clientes corporativos / empresariales: 

1. Pagos P2B (Persona a Comercios):  Este es el mayor caso de uso que se presentó con la implementación de Pix. Nació del mismo interés de los usuarios de pagar en los comercios a través de Pix. A su vez, los comercios se benefician con flujos inmediatos en sus cuentas. En Brasil, las transacciones P2B representan el 39% del total de las operaciones transaccionales.
   Los principales bancos desarrollaron soluciones integradas con PIX como: códigos QR en facturas, link de pagos, datafonos, pagos programados, entre otros.
2. Pagos B2B (Empresas a Empresas): en Brasil se desarrollaron opciones de pagos, y dispersión de pagos en Pix para los clientes corporativos que quisieran usarlas. Es decir, se ofrece como una alternativa más de pagos B2B dentro del portafolio de soluciones.
   Actualmente los pagos B2B representan el 3% de las transacciones de Pix, resaltando que, desde los montos movilizados los pagos B2B representan el 44%. Es decir, son muchas menos transacciones que se hacen por Pix, pero los montos de estas transacciones son representativos. 
3. Caso Gobierno: El uso de Pix para el frente de gobierno ha crecido progresivamente, sin embargo, todavía se encuentra en etapa de maduración. Se visualizan oportunidades en recaudo de impuestos, servicios públicos, transporte masivo, entre otros. 

Si bien el caso de Brasil es referencia a nivel mundial, no podemos desconocer el camino recorrido de nuestro país. En Colombia hoy tenemos un ecosistema financiero maduro e innovador, y prueba de ello es que ya existen modelos interoperables de pagos inmediatos como Transfiya y Entre Cuentas, que cuentan con más de 20 millones de transacciones promedio/mes y 2.5 millones de comercios inscritos, un sistema de pagos P2B, posicionado con más de 60 millones de transacciones al mes (PSE). Vamos por un buen camino y Bre-B seguirá avanzando para transformar la industria de pagos. 

En el caso de los negocios, así como ocurrió en Brasil con las llaves, llegarán a sumarse a las opciones para recibir plata. El Código QR que hoy se ofrece a los negocios no desaparecerá. Serán más opciones que los negocios puedan entregar a sus clientes para recibir pagos en tiempo real, haciendo menos uso del efectivo y reduciendo riesgos.

¿Cómo ha transformado la interoperabilidad los flujos de pago y la experiencia del usuario en casos como PIX?

La interoperabilidad, no solo transformó la infraestructura de pagos, sino que también redefinió las expectativas de los usuarios en cuanto a velocidad, facilidad y disponibilidad, impactando de forma positiva a todos los usuarios y actores del ecosistema financiero.

Algunos de los principales frentes de transformación han sido:

• Simplicidad de los flujos de pagos: antes de Pix, los pagos digitales estaban fragmentados, con diferentes horarios y costos. Con la interoperabilidad, los pagos se volvieron en tiempo real, como resultado una experiencia de pago más ágil, eficientes y uniformes.
• Mejora en la experiencia del usuario: la interoperabilidad impulsó interfaces simples, experiencias de usuarios intuitivas y confiables, facilitando la adopción masiva de los pagos digitales.
• Mayor innovación y competencia: facilitando la entrada de nuevos actores al ecosistema, lo que ha permitido ampliar la oferta de casos de usos, gracias a su arquitectura abierta y estandarizada, promoviendo un ecosistema más dinámico, competitivo e innovador.

¿Cuáles son los principales retos técnicos y organizacionales que enfrentan las empresas en la transición hacia la interoperabilidad, y cómo los pueden superar? A su vez, ¿cómo se adaptan sus procesos internos y procesos para aprovechar los pagos en tiempo real?

La masificación hacia la interoperabilidad y los pagos en tiempo real plantea retos técnicos y organizacionales, especialmente para las empresas que operen en infraestructuras tradicionales. Algunos de los principales retos son:

• Adaptación de los sistemas: algunos sistemas de conciliación no están preparados para operar en tiempo real o requieran ajustes. Esto impulsa a las empresas a migrar progresivamente hacia sistemas de conexión basadas en Apis y modelos de conexión más flexibles.
• Seguridad y prevención del fraude: la inmediatez de los pagos también implica que el riesgo de fraude se vuelva inmediato, lo que hace indispensable fortalecer los procesos de validación de identidad, análisis de patrones inusuales y respuestas automatizadas. La adopción de herramientas basados en IA y el uso de doble autentificación son claves para operar de forma segura en un entorno interoperable.
• Gestión con terceros: proveedores y clientes también deben estar igualmente preparados para operar con pagos inmediatos. Esto implica integrar nuevas modalidades de cobro y pago, así como desarrollo de interfaces que faciliten la interoperabilidad (como links de pago, QR, Apis, entre otros) y fomentar los beneficios de migrar a sistemas interoperables.

La interoperabilidad y los pagos inmediatos no solo representan una actualización tecnológica, sino una transformación estratégica. Las empresas que aborden esta transición con una visión integral que combine tecnología, procesos y personas, estarán mejor preparadas para capturar los beneficios de este nuevo sistema de pagos.

¿Cuáles son las retos y oportunidades que trae al país y al sistema financiero este nuevo modelo de interoperabilidad?  

La interoperabilidad en el mundo financiero está cambiando la forma en que las personas y empresas manejan su dinero. De esta manera, es la oportunidad para avanzar como país, en retos como la alta dependencia del efectivo, en Colombia más del 70% de las transacciones aún se realizan en efectivo, seguir fortaleciendo la educación financiera y la confianza del usuario y reforzar seguridad frente a los riesgos de fraudes en el nuevo sistema de pagos.

Bre-B llega para potenciar soluciones como Transfiya y QR, que ya han demostrado una alta adopción por parte de los usuarios, y para abrir nuevas oportunidades dentro del sistema financiero. El nuevo sistema de pagos consolida un modelo interoperable que seguirá beneficiando a todos los actores del sistema.

La interoperabilidad impulsa una mayor inclusión financiera, mejora la competitividad de los mercados, el crecimiento económico, y el acceso y uso de servicios financieros para las personas y los negocios. Ese es su aporte al país, y en el marco de Bre-B esperamos que así siga siendo.
 

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