La nueva era del crédito: inclusión, digitalización y crecimiento empresarial

Tendencias02-02-2026

Existen cinco elementos clave que se deben tener para iniciar un negocio: una idea viable, un plan de acción, el registro legal, crear presencia en el mercado y, obviamente, tener financiamiento. 

El financiamiento actúa como el combustible que le permite a las empresas moverse y sostenerse en el tiempo, y eso es porque sin recursos, incluso las mejores ideas se pueden estancar. Ahí es donde entra el crédito como una herramienta que impulsa ese crecimiento.

Aunque durante años acceder a ese instrumento fue un privilegio limitado, hoy la banca y la tecnología han redefinido el panorama. 

La digitalización abrió nuevas puertas para que más emprendedores, sin importar su tamaño, ubicación o trayectoria, puedan acercarse al sistema financiero, evaluar opciones y construir historial. Ese cambio no solo transformó la forma en que se financian los negocios, sino que también amplió las oportunidades de inclusión financiera. 

Pero, ¿cómo ha sido ese recorrido y qué papel ha jugado la tecnología en el proceso? Para entenderlo, primero hay que mirar el punto de partida.

Un reto que se mantiene

Antes de responder esa pregunta, es necesario establecer el panorama actual del tejido empresarial. En especial, el de las pequeñas y medianas empresas (pymes), uno de los segmentos que más depende del financiamiento para mantenerse a flote. 

De acuerdo con cifras del Banco Mundial (BM), las pymes representan cerca del 90 % del total de compañías en el mundo y se posicionan como un pilar fundamental para la diversificación económica y la productividad. 

El mismo estudio también reveló que un 40 % de las MiPymes que estaban constituidas de manera formal tienen acceso limitado al crédito, un 21 % tiene un acceso parcial y para un 19 % está restringido.

En cuanto a aportes, los datos del Foro Económico Mundial (FEM) muestran que estos actores contribuyen en un 50 % a la generación de empleo mundial y en un 40 % al PIB de las economías emergentes. 

“Con un mejor acceso a los recursos financieros, las pymes pueden invertir en nuevas tecnologías, ampliar sus líneas de productos y entrar en nuevos mercados. Además, las pymes financieramente sanas están mejor preparadas para afrontar crisis económicas o gastos inesperados”, menciona la entidad. 

¿Qué está haciendo la banca?

La transformación del sistema financiero ha sido, en buena parte, una respuesta directa a las necesidades de las pymes y a la urgencia de impulsar su crecimiento. Para ello, en los últimos años, el sector bancario ha incorporado nuevos procesos, herramientas tecnológicas y modelos de evaluación más flexibles para cerrar la brecha de acceso al crédito.

En el país, Bancolombia lidera el apoyo a las pymes en crédito con una disponibilidad de más de $15,1 billones al primer semestre de 2025 en cupos de crédito para la financiación de las necesidades de las pequeñas y medianas empresas del país.

De acuerdo con Alejandro Benavides, administrador público y abogado, la banca ha evolucionado en tres aspectos: 

1. La digitalización del acceso.
2. La flexibilización para crear y financiar este tipo de empresas.
3. La posibilidad de realizar procesos 100 % digitales sin acudir a una sucursal.

“Los bancos ahora usan nuevos enfoques de evaluación, considerando ventas, comportamiento transaccional y facturación electrónica, lo que permite incluir a pymes antes excluidas del sistema financiero”, explicó el experto. 

En ese sentido, la tecnología ha hecho un aporte, al servir como una fuente que agiliza procesos, simplifica trámites y fortalece la seguridad, por ejemplo, con herramientas como la biometría y la ciberseguridad para evitar fraudes. Esta también facilita que los empresarios puedan crear historial financiero y acceder a créditos para ampliar sus aspiraciones empresariales o solicitar productos de libre inversión.

En esa línea, Hernando Espitia, director de la escuela de contabilidad y finanzas globales del Politécnico Grancolombiano, resalta el ascenso del ecosistema digital que también ha permitido a la banca tradicional adaptarse a las nuevas tendencias. Esto respalda la confianza de los usuarios, al ofrecer productos que no solo amplían el acceso, sino que brindan mayor seguridad. 

“La banca, al incluir estos servicios de tecnología adicional a los que prestan sus oficinas, le brindan mucha confianza al sector empresarial, porque son bancos que ya se conocen, bancos muy consolidados, bancos respaldados por la Superintendencia Financiera que pueden servir como puente para facilitar el acceso a ese tipo de servicios”, destacó. 

Otro ejemplo de los avances que se han consolidado en ese sentido es el de la cobranza omnicanal. Los pagos omnicanal integran todos los medios de pago (datáfonos, QR, pasarelas online, billeteras, links), permitiendo un registro único de ventas y una verificación más clara del flujo de caja para facilitar el acceso al crédito.

En este sentido, Bancolombia también es referente con un portafolio de soluciones financieras y no financieras con cifras muy positivas para las pequeñas y medianas empresas: más de 220.000 pymes con alternativas para recibir pagos, incluso desde otros bancos, como los códigos QR y Wompi, y cerca de 330.000 pymes activas en los canales digitales de Bancolombia.

De esta manera, y según enfatiza Benavides, una empresa puede tener “la posibilidad de acceder a un nuevo crédito, así como la posibilidad de invertir y de cualificar a su personal, a su talento humano. De poder reinventarse, tecnificarse, expandirse y llegar a nuevos horizontes a nivel empresarial y de mercados”.

El mundo de las fintechs

La transformación no ha sido exclusiva de la banca tradicional. En paralelo, el ecosistema de fintech ha ganado protagonismo al ofrecer soluciones financieras 100 % digitales, más ágiles y enfocadas en las necesidades de las pymes.

Ese ecosistema incluye servicios como aplicaciones móviles para pagos y transferencias, préstamos en línea, gestión de inversiones y seguros, entre otros. Todo ello con el objetivo de mejorar la experiencia del usuario y abrir la puerta a más grupos poblacionales que no tienen contacto con este mundo. 

También se destaca que en el territorio nacional ocho de cada 10 fintechs ha tenido vínculos con bancos, mostrando la fuerte sinergia que puede seguir en ascenso. 

En conjunto, estos avances muestran un punto en común: ampliar las oportunidades de acceso y reducir las barreras históricas del sistema financiero. El desafío ahora es que este ecosistema siga creciendo de manera articulada, para que la tecnología realmente se traduzca en más acceso y mejores oportunidades.

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