Conoce por qué tu historial crediticio es importante

Julio 22, 2021 Tiempo de Lectura: 4 min
Asobancaria
  • Autor: Bancolombia

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Al momento de solicitar un préstamo, uno de los factores que tendrá en cuenta tu entidad financiera para aprobarlo es tu historial crediticio.

El historial crediticio es esa carta de presentación que tienes ante diferentes entidades financieras y comerciales cuando deseas acceder a un crédito. En ella se reflejan tus hábitos y comportamientos de pago.

Aunque no lo creas, estar “reportado” en una central de información crediticia no es malo como se suele pensar, pues lo que significa es que existe una historia sobre cómo has manejado tu vida crediticia. Lo importante es que lo hayas hecho bien, en cuyo caso los reportes serán positivos.

Tener un buen historial crediticio te ayudará a acceder a diferentes productos y servicios, no solo en el ámbito financiero sino fuera de él (por ejemplo, al aplicar para tomar un inmueble en arriendo). Además, te podrá ayudar a obtener beneficios como mejores tasas de interés en tus créditos.

Conocer tu historial crediticio te permitirá tener un mayor control de tu salud financiera.

¿Qué es un historial de crédito?

El historial crediticio es tu perfil financiero; permite identificar cómo has administrado tus compromisos financieros en el pasado con entidades financieras y con establecimientos de comercio.

En otras palabras, es un registro del comportamiento de los compromisos financieros que se adquieren a lo largo de la vida. Se trata tanto de las deudas contraídas con las entidades financieras como con los establecimientos de comercio (cuentas de teléfono celular, televisión, almacenes de cadena).

¿Quién administra tu historia crediticia?

Lo hacen los Operadores de Información o las Centrales de Información Crediticia, antes conocidos como Centrales de Riesgo. Estos operadores se encargan de recolectar, almacenar y procesar la información financiera, crediticia, comercial y de servicios de todos nosotros.

“En Colombia existen tres entidades conocidas como centrales de riesgo: TransUnion, Datacrédito y Procrédito. Todas las centrales de riesgo están vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia”.

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¿Cómo funcionan los reportes en las Centrales de Información Crediticia?

Siempre que pagues cumplidamente tendrás un reporte positivo en las Centrales de Información Crediticia -como Datacrédito o TransUnion-. Ahora bien, cuando has incumplido una obligación, obtienes una calificación negativa. La ventaja de la forma en que se hacen los reportes es que:

  • • Si la información reportada es positiva tendrá permanencia indefinida. Es decir, los reportes positivos siempre estarán visibles en tu historial crediticio.

  • • Si la información reportada es negativa, se eliminará después de que pase el doble del tiempo que hayas tardado en ponerte al día. Es decir…

    • o Si el incumplimiento (mora) de la deuda es inferior a 2 años, el reporte no podrá exceder el doble de la mora. Por ejemplo: si la mora es de 18 meses, permanecerás reportado el doble del tiempo de la mora a partir de la fecha de pago de la deuda; es decir, 36 meses.

    • o Si, por el contrario, la mora es superior a dos años (48 meses), estarás reportado como máximo 4 años a partir de la fecha de pago de la deuda.

¿Qué es el puntaje o score crediticio?

Tu historial determina un puntaje o score crediticio, con el cual las centrales de riesgo (entidades encargadas de recolectar, administrar y reportar la información) resumen tu comportamiento.

Este puntaje va de 0 a 1.000. A mayor puntaje menor riesgo, por lo que es más fácil acceder a un crédito.

¿Cuáles son mis derechos frente a los reportes a Centrales de Información Crediticia?

El reporte sobre incumplimiento de obligaciones a los Operadores de Información, antes Centrales de Riesgo, solo se realizará con previa comunicación al titular de la información. Es decir, la entidad financiera tiene que avisarte con anterioridad que enviará un reporte negativo sobre tu historial crediticio. Además:

  • • Solo puedes ser reportado de forma negativa después de 20 días, desde que el banco envíe una comunicación informando que, si no te pones al día en el cumplimiento de la obligación, serás reportado de manera negativa.

  • • Al tiempo, podrás demostrar si existe alguna inconsistencia en la información de pago, efectuar el pago de la obligación o controvertir aspectos como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.

  • • Ten presente que a través de Habeas Data, derecho fundamental que tiene toda persona, podrás conocer, actualizar y rectificar la información que se haya recogido en archivos y bases de datos de naturaleza pública o privada.

¿Cómo consultar tu historial crediticio?

Como banco accedemos a las bases de datos de las Centrales de Riesgos (hoy Operadores de Información) para consultarte en caso de que estés solicitando un crédito; sin embargo, no somos nosotros los que te entregamos el reporte.

Para solicitar la información de tu reporte negativo, debes recurrir a las Centrales de Riesgo (TRANSUNION y EXPERIAN, antes CIFIN Y DATACREDITO, respectivamente). Si el reporte negativo surgió de Bancolombia, te informaremos sobre esta novedad.

En la Ley de Habeas data (1226 de 2008) se estableció que todos los colombianos tienen derecho a consultar de manera gratuita, una vez al mes, la información depositada en las centrales de riesgo.

Para poderla consultar te debes acercar a la sede de la central de riesgo en tu ciudad con tu documento de identidad original y allí realizar la solicitud. Si deseas realizar la consulta a través de las páginas web de las Centrales de Información Crediticia, generalmente debes asumir un costo por ello.

¿Cómo garantizar un buen historial crediticio?

La respuesta es sencilla: haz el mejor uso posible de tus créditos. Para esto, empieza por diagnosticar tu actual situación financiera y, con ello, la capacidad de endeudamiento que tienes. Realiza un presupuesto en donde analices cuáles son tus ingresos y gastos, y cuánto dinero tienes disponible para cubrir el pago mensual y oportuno del crédito que vas a solicitar. En nuestra App Personas tendrás acceso a Día a Día, una funcionalidad que te permitirá tener una vista completa del manejo de tu plata. De manera fácil y ágil sabrás cuáles son tus entradas de dinero y en qué lo gastas para que estés informado.

Para identificar si estás en capacidad de asumir una deuda, qué é tipo de crédito podrías solicitar, a qué plazo y si en efecto puedes cumplir con el pago de las cuotas, de manera juiciosa, esta operación te permitirá determinar tu capacidad de endeudamiento.

Se considera como una práctica crediticia sana que la capacidad de endeudamiento sea menor o igual al 40% del ingreso. Si el porcentaje está por debajo, la probabilidad de que tengas situaciones de sobreendeudamiento es menor y la opción de acceder a un crédito es viable.

Si tu nivel de endeudamiento es superior, lo ideal es que replantees el plazo y monto del crédito que quieres solicitar, de manera que tu capacidad de endeudamiento te permita cumplir con la obligación que deseas contraer, manteniendo una vida financiera saludable.

¡Mantén tu endeudamiento en un nivel sano! Si antes de asumir una deuda realizas un presupuesto, podrás hacer un uso responsable del crédito y mantener tu economía en balance.

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