Conoce detalles de esta tendencia en formas de pago que está cobrando cada vez más relevancia en el mundo. Te explicamos detalles del modelo, dinámicas, jugadores nacionales e internacionales y ventajas y desventajas frente a los métodos de pago tradicionales.

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 ¿Qué es BNPL?

“Compra ahora, paga después” o Buy Now Pay Later (BNPL por sus siglas en inglés) es un nuevo modelo que está cobrando cada vez más relevancia en el mundo y consiste, básicamente, en permitir que el usuario compre al instante todo lo que necesita y lo pague después en cuotas a cortos plazos. Cabe resaltar que dependiendo del proveedor de BNPL, podría pagarse a 0% de interés siempre y cuando el cliente este al día en los pagos.

Para consumidores como los millennials y la generación Z, conocidos por su aversión al riesgo en la planificación financiera, este método es ideal porque permite evitar cargos asociados a las tarjetas de crédito. Para los comerciantes, por su parte, el mayor atractivo es la posibilidad de llegar, justamente, a la nueva generación.

Para los jóvenes las soluciones BNPL ofrecen un mayor control de los gastos, sin comisiones ocultas, planes de pago a corto plazo fácilmente comprensibles, recordatorios digitales y una visión general de todas las compras y pagos aplazados. Pero entonces, ¿cuáles son las comisiones y cobros asociados, tanto para comerciantes como para consumidores?

Comerciante Consumidor
  • Entre el 2% y el 8% de la venta.
  • Tarifa plana por el uso de la solución BNPL.
  • Dependiendo del proveedor las tarifas o cobros los asumen los comerciantes y consumidores de manera compartida o cada uno de forma separada.
  • 0% de interés dependiendo de la oferta BNPL.
  • Tarifa plana por el uso de la solución.
  • Tasa de interés si el plazo elegido es superior al promocionado o si este tiene mora en sus pagos.

 

¿Sabías que?

El BNPL es la forma de pago que más está creciendo en el mundo. Esto se dio en la época de pandemia donde los consumidores buscaron soluciones más asequibles y vieron una gran oportunidad en estos servicios, aunque todavía en muchos territorios carece de regulación.

 

Reglamentación y jugadores del modelo BNPL

Este modelo aún está en “obra gris” en cuanto a reglamentación para sus operaciones efectivas, pero una vez la industria esté regulada, será más fácil contar con leyes de protección al consumidor, y con más control para garantizar que se realicen compras transparentes y justas.

De acuerdo con RealRisk y Fincog, actualmente hay casi 50 compañías que ofrecen soluciones de Buy Now Pay Later en el mundo, distribuidas así: Norteamérica (8), Suramérica (4), Europa (9), África (5), Medio Oriente (6), Asia (6) y Australia (9).

Aunque los pioneros en este tipo de solución son Klarna (Europa), Affirm (Estados Unidos) y Afterpay (Australia), compañías de pagos como PayPal y operadores de tarjetas como American Express, están entrando al mercado. Además, algunas entidades bancarias tradicionales y billeteras digitales también están incursionando en el negocio.

 

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¿Cuáles son los actores y cómo funciona el modelo de BNPL?

Como te lo explicamos antes, este servicio te permite adquirir algo (la mayoría de las veces online), para pagarlo más tarde en su totalidad o en cuotas y en muchas ocasiones sin intereses para la financiación a corto plazo.

Los vendedores reciben el pago completo por adelantado, menos una comisión cobrada por el proveedor de BNPL a cambio de habilitar el método de pago. A continuación, te contamos quiénes son sus actores y cómo funciona el modelo:

El modelo de compre ahora y pague después -BNPL- tiene tres jugadores: comercios, proveedores BNPL y consumidor.

 

Así funciona el modelo BNPL.

5 ventajas y desventajas de BNPL

Aunque el modelo ‘compre ahora, pague después’ tiene ventajas como que la mayoría de las aplicaciones no realizan una verificación crediticia estricta mientras los clientes abren una cuenta, también tiene desventajas como, por ejemplo, que muchos usuarios han informado gastar en exceso y comprar cosas innecesarias en comparación con el uso de tarjetas de crédito.

A continuación, te compartimos las principales ventajas y desventajas de este método de pago:

Ventajas

  • Sin comprobaciones crediticias estrictas.
  • Períodos sin intereses.
  • Permite al consumidor disfrutar de la compra inmediatamente.
  • Programa de pago predefinido.
  • Disponible en todas partes.

 

Desventajas

  • Cargos por pagos atrasados.
  • Tasa de interés alta.
  • Depende del actor aporta a historia crediticia.
  • Reembolso de productos defectuosos.
  • Gasto excesivo.

 

Tres datos de cierre

  1. Edad de los usuarios: 18 a 25 años (32%), 26 a 34 años (40%), 35 a 50 años (62%) y 51 a 54 años (16%).
  2. Proyecciones: en 2019 el gasto digital a través de soluciones BNPL alcanzó los USD 354.000 millones y en 2025, se prevé que alcance los USD 680.000 millones.
  3. Nuevos usuarios: el 75% de los estadounidenses que probaron el servicio durante la pandemia continúan utilizándolo.

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* Fuente:
Observatorio de Tendencias Bancolombia | Real Risk | Fincog

 

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