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Cómo manejar las deudas, cómo no endeudarme más
Julio 23, 2021
Tiempo de Lectura: 4 min
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El endeudamiento bien manejado puede ayudarte a construir patrimonio, a aprovechar oportunidades para adquirir un bien o realizar planes que sean importantes para ti y muchas cosas más.
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Tener deudas no tiene nada de malo. Es más, puede ayudarte a construir un buen historial crediticio, de modo que cuando desees hacer una inversión mayor los bancos tengan información suficiente que les ayuden a tomar una decisión.
Sin embargo, cuando te endeudas sin medirte y no tienes en cuenta tus finanzas personales, estás poniendo en riesgo tu sostenibilidad financiera. El mal uso del crédito puede afectarte negativamente al alejarte de tus metas.
Por esto, lo primero que debes hacer para tener tus deudas bajo control es armar tu presupuesto. Asegúrate de que tus gastos sean más bajos que tus ingresos antes de utilizar cualquier producto de deuda. Cuando planees comprar algo con crédito, empieza por garantizar que tienes el suficiente efectivo mes a mes para pagar las cuotas de tu préstamo.
Siempre planifica mensualmente tus compromisos económicos y organiza tu salud financiera para asegurarte de no caer en el sobreendeudamiento.
Cuidado con las señales de alerta
Si sabes que el ingreso mensual apenas alcanza para pagar lo que debes, no trates de adquirir nuevas obligaciones, hasta que logres disminuir el gasto actual. Identificar cuando detenerte es cuidar tu límite de crédito, para no comprometer tus metas y sueños.
Cuando estás muy endeudado recuerda que siempre dispones de opciones para poder cumplir con tus obligaciones crediticias.
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• Si la cuota de pago supera tus ingresos y te encuentras en mora, la reestructuración te ayuda a mejorar tu flujo de caja unificando tus productos en uno solo.
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• Si aún estás al día con tus pagos, pero ves disminuidos tus ingresos y sabes que esto va a afectar tu capacidad de pago, puedes optar por la refinanciación de tu deuda.
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• Si hiciste un mal cálculo en la cuota mensual por un gasto grande en tu tarjeta de crédito, puedes solicitar que te redifieran los pagos.
Si bien financieramente es necesario y sano que adquieras endeudamiento, recuerda que es todavía más sano mantener un equilibrio entre tus gastos y obligaciones, para que este nunca supere tus ingresos.
La falta de control puede llevarte a la quiebra, por lo que debes elegir acertadamente para no comprometer tu calidad de vida hoy, ni tus sueños en el futuro.
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Qué hacer si tienes muchas deudas
De acuerdo con Juan Camilo González, fundador de MisFinanzasPersonales.Co, si sientes que las deudas te están asfixiando financieramente, deberías poner en práctica el siguiente plan de acción:
Paso 1: Di ‘no’ a las nuevas deudas
Reconoce el problema y toma el primer paso: no te endeudes más. La razón por la cual estás sobre endeudado probablemente tiene que ver porque has utilizado créditos para pagar otros préstamos en algún momento en el pasado.
Si te encuentras en esta espiral de endeudamiento, empieza por cortar la causa de este.
Paso 2: Prioriza tus gastos
Haz una lista de todos tus gastos. Comienza con los gastos básicos como alimentación, servicios públicos, salud, transporte o educación. Ve controlando que no superen tus ingresos mensuales. Si los gastos básicos son inferiores a tus ingresos mensuales, es una primera victoria.
Luego, añade los gastos esporádicos como el pago de impuestos o matrículas anuales, que igualmente debes pagar.
Por último, agrega gastos como pedidos a domicilio o antojos de último momento. En el momento en que tus gastos estén empezando a acercarse a tus ingresos, aplaza o elimina todo gasto que no sea esencial. Necesitas asegurar espacio (efectivo) para pagar tus obligaciones.
Paso 3: Entiende la estructura de tus deudas
Esto puede resultar incómodo, pero es fundamental para sanear tus finanzas de manera eficiente. Para entenderlo, plasma la siguiente información sobre cada una de las deudas que tengas en un cuadro de Excel o en una hoja:
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• A quién le debes.
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• El valor total de la deuda a hoy.
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• Cuota mensual.
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• En cuánto tiempo terminarías de pagar si siguieras pagando lo que estás pagando hoy.
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• Tasa de interés efectiva anual.
Con esta información, puedes medir el impacto de cada deuda en tus finanzas personales.
Paso 4: Haz un plan de pago de tus deudas
Ahora organiza tus deudas de la más pequeña a la más grande y establece un plan de pagos para cada una; empezando por la más baja y así consecutivamente. Este método se llama “el método de la bola de nieve” y es el más famoso para eliminar deudas de manera eficiente.
Consiste en seguir pagando los pagos mínimos de todas tus obligaciones, y abonar un extra al capital cada mes de la deuda más pequeña que tengas en ese momento. Cuando terminas de pagar una deuda, añades la cuota que ya no tendrás que pagar al monto extra que estabas abonando a capital. Ese será el nuevo monto extra que pagarás anticipadamente a la nueva deuda más pequeña.
Paso 5: Renegocia tu deuda
Si después de seguir los pasos anteriores, definitivamente no logras hacer los pagos necesarios para salir de deudas, lo mejor es que te dirijas al banco y renegocies las condiciones de las deudas adquiridas, de acuerdo con tu nueva realidad financiera.
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Maneja responsablemente tu crédito
Es bueno tener en cuenta el dicho que dice que quien ahorra no es el que menos gasta, sino el que gasta sabiamente.
Para que las deudas nunca se salgan de control:
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• Conoce en detalle el producto financiero al que accedes ya que esto posibilita que estés al tanto de los pormenores de las obligaciones que adquieres.
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• Revisa de manera juiciosa el estado de tu crédito para que estés enterado de todos los movimientos realizados y puedas tener plena conciencia del balance que llevas.
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• Se disciplinado con los pagos del crédito porque de lo contrario estarías quebrantando tus obligaciones financieras.
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• Utiliza el débito automático para que siempre estés al día con tus obligaciones. Es una herramienta que te ofrecen las entidades financieras para que del saldo que tengas en tu cuenta bancaria, se te descuente el valor que corresponde al pago de la cuota mensual de tu deuda en la fecha de corte que selecciones.
Estabilidad y responsabilidad son las palabras clave para mantener tus obligaciones financieras en balance.
Ten presente que la salud financiera dependerá del manejo consciente del flujo de plata que recibes. Debes ser siempre racional al momento de comprar, la mejor forma de hacerlo es controlar tus gastos por medio de Día a Día, la funcionalidad de App Personas que categoriza los ingresos y gastos de tu cuenta de ahorros o tarjetas de crédito.
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